第三的话，就是章回小说经过明代的发展，清初时已经成为非常重要的文学体裁，拥有广大的读者群。
此外，像是《金瓶梅》作为文人的独立创作，以现实生活中的市井人情为题材，对才子佳人小说具有强大的启示作用。
鲁迅将两者统称为“人情小说”，称才子佳人小说是“学步”《金瓶梅》而产生的“异流”，揭示了两者的传承关系。
才子佳人小说的发展可以分为两个阶段。
第一阶段是从明末至清初顺治、康熙年间，以顺、康年间为高峰。
第二阶段是清雍正、乾隆年间。
这时的才子佳人小说较之前一阶段，有较大变化。
主要是反映生活面有所拓宽，世情方面的描写有所增加;出现了与神魔、侠义、讲史合流的趋势。
比如才子佳人由才美型向胆识型发展，有的还文武双全。
还有不少作品把功成名就的美满结局改成急流勇退，归隐成仙;篇幅也逐渐加长，有的至四、五十回，二、三十万字。
不过需要说明，在乾隆以后是才子佳人小说的末流，一方面发展为狭邪小说，把佳人变为妓女、优伶，从花园闺阁移向妓院戏馆。
青年正当的恋爱变为婚外恋或同性恋。
到辛亥革命前后又演变为鸳鸯蝴蝶派。
另一方面就是与侠义小说相结合，发展为儿女英雄小说。
第一阶段才子佳人小说的代表作有《玉娇梨》、《平山冷燕》、《好逑传》、《金云翘传》和《定情人》。
像是《玉娇梨》又名《双美奇缘》，二十回，现知为清初最早问世的才子佳人小说，题“荑荻散人编次”，成书于明末。
《玉娇梨》以明正统、景泰年间的政治斗争为背景，写金陵太常卿白太玄之女红玉貌美而有诗才，她考诗择婿，才子苏友白赋诗应考，被恶少张轨如窃其诗稿以自荐，幸被丫环嫣素和红玉识破。
红玉与友白约为婚姻，友白赴京应试，遇见女扮男装的才女卢梦梨，两相倾慕，暗定婚约。
苏友白中进士后，抚台逼婚，苏友白辞官而去，几经曲折，苏友白终于与白红玉、卢梦梨美满团圆。
书名取红玉(后用名吴娇)、梦梨名字联缀而成。
章回回目基本是以三四句式为一句，前后两回相对成一联。
如第一回“小才女代父题诗”，第二回“老御史为儿谋妇”;第十九回“错中错各不遂心”，第二十回“锦上锦大家如愿”。
当时《好逑传》以及后来的《幻中游》等均采用这种体式。
《平山冷燕》二十回。不署作者姓名。成书于顺治初年。
小说叙述大学士山显仁献女儿山黛所作《白燕诗》，得到皇帝赏识，召见山黛，赐玉尺以衡量天下文士，又赐金如意用以抵御强暴。
山显仁为女儿建玉尺楼，并聘扬州才女冷绛雪为其助。
绛雪路过山东汶上县闵子祠，题诗于壁，才子平如衡见而和之，两人互相倾慕。
松江府才子燕白颔，寻访才子，与平如衡结为莫逆之交。
后来天子下诏求贤，为山黛、绛雪相婿，吏部尚书之子张寅，在帮闲文人宋信的支持下，为谋取山黛，竟剽窃燕、平之诗作，被识破，燕白颔、平如衡为皇帝选中，一赐状元，一赐探花，一娶山黛，一娶绛雪。
于是全书以两对夫妇于金殿上歌赋一首白燕诗结束，书名即取四姓合成。
《金云翘传》，二十回，题“青心才人编次”，成书约在顺治十五年至康熙初年间。
《金云翘传》与大多数才子佳人小说不同，它是依据史料加工编撰的，不是完全虚构的故事。
徐海和王翠翘都是历史上实有的人物。
明茅坤《纪剿徐海本末》及附记，较详细地记载了徐海和王翠翘的事迹。
王世贞辑《续艳异编》中有《王翘儿传》，粗具传奇形态。
另周揖《西湖二集》、《虞初新志》卷八、胡旷《拾遗录》等亦有这个故事。
在故事的演化过程中，徐海从面目可憎的强盗变为豪爽而有志的侠义人物。
王翠翘也演化为多才多情的薄命佳人。
青心才人在这些成果的基础上进行再创作，写成了着名的《金云翘传》，小说叙述嘉靖年间，北京良家女王翠翘与书生金重相恋，金重去辽阳奔丧，而翠翘父犯罪，翠翘卖身赎父，被人贩子骗到临淄卖入妓院。
王翠翘遇到无锡书生束守，两人相恋，束生娶之为妾。
后来被其妻子宦氏发觉，设计将王翠翘劫回无锡，送入府中为奴，翠翘不堪虐待，逃至尼庵栖身。
又受到困扰，仍流落为娼，遇到草莽英雄徐海，徐海系海盗头子，势大，屡挫官军，又为翠翘报仇，凡迫害过翠翘之仇人均受惩处。
翠翘屡劝徐海反正，徐海向督府投降，被杀。
翠翘被配给永顺军长，过钱塘江投水自杀。
被尼姑觉缘救起，后仍与金重结为夫妇，其妹翠云已代姊嫁金重，姊妹共事一夫以终。
《定情人》十六回，不署撰人。成书于顺治末康熙初。
书叙成都府双流县故去的礼部侍郎之子双星不满于老母主婚，媒人提亲，以游学为名，出外寻找理想情人。
至浙江山阴，投义父江章家，与其女蕊珠相恋。
不久，双星回家赴省试。
权门公子赫炎向蕊珠求婚不成，趁内宫点选民女之机，将她推荐入宫。
船至天津，蕊珠投河以死殉情。
幸好遇救，投双星之母处。时双星入京，考中状元，因拒屠驸马之女婚事，被派出使海外。
及归，因功封太子太傅。至山阴成婚，江章按蕊珠行前所托，以婢女彩云为次女嫁之。
双星归川省母，得知蕊珠尚在，一夫二妻大团圆。
小说以“情”字作为全书主脑，鄙夷门第权势，厌恶媒妁之言，反对屈从势利，主张把“才情”当作择偶的首要条件。
强调“其人当对”，提倡“任性所为”、“自之作主”的思想行为，赞颂“情在一人而死生无二”的坚贞执着的爱情观，形象地反映了晚明以来反禁欲主义思潮的某些侧面，具有相当进步的思想意义。
《好逑传》，又名《侠义风月传》，十八回，“名教中人编次”，书叙大名府秀才铁中玉，美貌多智而且武艺高强。
父铁英在朝为御史，因参侯沙利强夺民女无佐证反而被参下狱。
中玉进京省亲，持锤闯入公侯府，救出民女。铁英得以昭雪，升都察院。
侯沙利被罚。中玉名动京师，游学山东。
山东历城县兵部侍郎水居一因荐边将失机被削职充军，其弟水运谋夺兄产，逼侄女冰心嫁学士之子过其祖。
冰心沉着机智，多次摆脱过其祖的纠缠。
其日，水运又伪造居一复职喜报。
诱冰心出而劫之。适中玉来历城，路遇相救。中玉寓居长寿院，过其祖设计投毒。冰心遂迎忠玉至家，为之疗治。
二人虽互相敬慕，但却严守礼教。后水居一获释升尚书，与铁英为儿女定婚。
过学士不甘失败，唆使万御史劾奏中玉曾在冰心家养病，男女同居一室，先奸后娶，有伤名教。皇后验明冰心确系处女，中玉、冰心奉旨完婚。
才子佳人小说创作的第二阶段，即雍正、乾隆以及以后的作品，主要有《蝴蝶媒》、《五凤吟》、《幻中游》、《女开科传》、《二度梅全传》、《英云梦》、《白圭志》等，代表作为《雪月梅传》、《驻春园小史》、《铁花仙史》《雪月梅传》，五十回，题“镜湖逸叟着”，作者陈朗，字晓山，生平不详。
《雪月梅传》乾隆三十九年(1774)成书，乾隆四十年付梓。书叙嘉靖年间，金陵岑秀，天资俊雅，熟习韬略。
惧祸携家投山东沂水县母舅何式玉。式玉妻子本是仙姑，生女小梅，仙姑离去，式玉郁闷而死。
小梅被叔祖卖给浙江王进士为婢。岑秀到沂水落空不遇。
江南六合老秀才许秀有一个女儿雪姐，美慧异常。
一日与乳母林氏自舅家归，路上被大盗掳去，林氏遇害，雪姐被卖为妾。
不甘受辱，自缢而死，得何仙姑赐仙丹还魂，与岑秀订婚。
乡试临近，岑秀母子乃返回金陵，经过湖州，租赁王进士的房屋暂居。
王进士就是当初买小梅的人，进士有女月娥，并收小梅为义女。王进士先后将月娥、小梅配岑秀。岑秀中举奉命征讨倭寇，分兵进剿。大获全胜。
许雪姐、王月娥、何小梅共事岑秀，各得封赠。小说以抗倭斗争为故事背景，将历史演义、英雄传奇、神魔小说、人情小说熔于一炉，篇幅也大大加长，由中篇发展到长篇，显示了才子佳人小说的重大变化。
至于才子佳人小说主要的艺术特征的话。
一是三段式的公式化结构。才子佳人小说在长期发展过程中，形成了一套固定的模式，成为这一小说流派的显着特征。
其结构模式大致将情节分为明显的三段。
第一阶段是一见钟情，吟咏唱和。
才子佳人会面方式也有多种，或是邂逅相遇，如金重踏青的时候在刘淡仙墓遇到翠翘、翠云姊妹(《金云翘传》)，或是慕名拜见，多是才子主动。
如燕白颔专程进京与山黛考较诗才(《平山冷燕》)，或是久居生情。
如廉清长住幸府，结识昭华(《麟儿报》)等。或是英雄救美，如铁中玉营救水冰心(《好逑传》)。
不论以何种方式见面，必是一见倾心，如有联系角色，多为婢女，有时是媒婆或朋友，约会地点一般在后花园。
第二阶段是姻缘阻隔，矢志不移。
姻缘阻隔的情形也不尽相同。最常见者是设一二俗子拨乱其间。如《定情人》中的赫炎等。
有的则是佳人父母囿于礼法或嫌贫爱富而横生枝节。
如《炎凉岸》中冯国士因为嫌贫爱富而毁婚。
有的是世事纷争，造化弄人。
《金云翘传》中险恶的世态与浇薄的人情，使王翠翘落入火坑，这部分是小说的中心情节。第三阶段是金榜题名，终得团圆。
小说煞尾，多要交代才子官运亨通，佳人育子繁多，家业兴旺，子孙科甲不绝。
二是才貌双全的概念化形象。小说中的才子和佳人形象也有固定模式，一言以蔽之，即才貌双全。才子相貌基本雷同，都是面如敷粉，目似朗星，如临风玉树，风度翩翩，故令佳人心旌摇荡，一见倾心。
许多才子能男扮女装而不为人识破，如《吴江雪》中的江潮，《两交婚》中的甘颐等，他们的文才是小说表现的重点，多通过诗赋和功名予以表现。
相貌和诗才是双方一见钟情的基础，在小说发展过程中，才子形象也有一些变化，或以武艺见长，或以军功入仕，如《快心编》中的柳俊，《画图缘》中的花天荷等。
佳人品貌都是国色天香，倾国倾城，她们同样以诗才见长，这是令才子心折而钟情的重要因素。有些佳人，不仅貌美，且有胆识，如水冰心(《好逑传》)，等。
才子佳人尚有一共同特征，体现在籍贯和家世上，籍贯绝大部分为南方，其中尤其以江浙两省居多。
究其原因，一是作者多是江浙人，二是江浙在明清的确多才士，由此可见小说形象模式的形成与社会现实不无关系。
三是曲折奇巧的故事情节。作者擅长编织奇巧的故事，作品具有篇幅短、可读性强的特点。这是作家颇为自觉的艺术追求。
为了增强作品的可读性，作者有意翻空出奇，极力在情节的奇与巧上下功夫。
烟水散人《赛花铃题辞》里说:“予谓稗家小史，非奇不传。然所谓奇者，不奇于凭虚驾幻，谈天说鬼，而奇于笔端变化，跌宕波澜。”
小说的奇与巧主要表现在非常注重情节的戏剧性效果，善于灵活运用巧合、误会、意外、计谋等手法展开情节，增强故事的吸引力。
这也是才子佳人小说对古代小说艺术的有益贡献。
四是“花娇月媚”的美学风貌。才子佳人小说风格清丽典雅，文人色彩较浓重，体现出“花娇月媚”的美学风貌。
才子佳人小说从单篇作品看大多成就不高，但作为一个文学流派，从总体上来说，是人情小说的一个分支，是联结《金瓶梅》与《红楼梦》之间的链环。
才子佳人小说与《金瓶梅》的风格迥异，但它却是脱胎于《金瓶梅》，沿着《金瓶梅》开辟的创作道路发展的，它是文人独创的小说，它以恋爱婚姻、家庭生活为题材，以普通人为主角，描写平凡的日常生活。
它假托往事，针对现实，着重反映人情世态，它强调女子的才能，女性形象在书中占有重要地位。
才子佳人小说歌颂女子的才能，作品的女主人公都是美貌而多才。
如《平山冷燕》中的山黛、冷绛雪的诗才压过群臣;《好逑传》中水冰心的胆识才能超过了男子。
〈平山冷燕〉中燕白颔感叹地对平如衡说:“天地既以山川秀气尽付美人，却又生我辈男子何用，”“如此闺秀，自是山川灵气所钟。”
才子佳人小说提出了色、才、情三者一致的爱情观。
《玉娇梨》中苏友白说:“有才无色，算不得佳人;有色无才，算不得佳人;即有才有色，而与我苏友白无一段脉脉相关之情，亦算不得我苏友白的佳人。”
他们特别强调“情”，即共同的思想感情作为爱情的基础。强调情的专一和情可起死回生的巨大力量。“不移不驰，则情在一人，而死生无二定矣。情则如磁之吸铁，拆之不开;情定则如水之走下，阻之不隔。再欲其别生一念，另系一思，何可得也～??固知情不难于定，而难于得定情之人耳。”
这种爱情观与市民阶层的价值观、道德观相一致，具有近代色彩。
当然，它们的情比较抽象，缺乏反封建制度的深刻内涵，他们只是在爱情上具有进步性，但还不是叛逆者的爱情。
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